autoDNA radzi

Kredyt, leasing czy zakup za gotówkę?

Dodano 28 października 2019 przez

Przy zakupie samochodu można skorzystać z kilku opcji finansowania. Co wybrać, aby nie stracić? Leasing, kredyt, a może po prostu wydać gotówkę?

Poszukiwanie samochodu używanego to pierwszy etap zakupu. Kolejnym jest jego sfinansowanie i tutaj, chociaż wybór jest zdecydowanie mniej skomplikowany, niż wertowanie tysięcy ogłoszeń na portalach motoryzacyjnych, również trzeba podjąć istotną decyzję, której skutki będziemy odczuwać przez dłuższy czas po zarejestrowaniu samochodu.

Najprostszym rozwiązaniem jest zakup samochodu za gotówkę. Jeśli ktoś ma wystarczająco dużo oszczędności, to może w ten sposób sfinansować transakcję. Zaletą tego rozwiązania jest możliwość jej szybkiego sfinalizowania, a co za tym idzie –  wynegocjowania korzystnego rabatu od sprzedającego. Dla nabywcy pewną rezerwą finansową może być też obecnie użytkowany samochód. To istotne bo kupno i sprzedaż samochodu to bardzo często transakcje wiązane, tzn. tuż przed lub zaraz po zakupie kolejnego auta, zazwyczaj decydujemy się na sprzedaż obecnie używanego pojazdu.

Jeśli ktoś nie ma gotówki albo nie chce wydawać wszystkich oszczędności na auto, to może skorzystać z kredytu. Obecnie oferty skrojone specjalnie pod zakup samochodu nie są już tak powszechne jak jeszcze niedawno. Niskie stopy procentowej sprawiają, że w zupełności wystarczy w tym przypadku zwykły kredyt gotówkowy. Zaletą kredytu jest możliwość sfinansowania dodatkowych wydatków, np. ubezpieczenia czy niezbędnych wydatków serwisowych na początku. Do wad należy zaliczyć obniżenie zdolności kredytowej nabywcy (istotne, jeśli ktoś planuje w przyszłości zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego na zakup mieszkania) oraz konieczność ustanowienia zabezpieczenia w postaci chociażby weksla. Kredyt można na szczęście spłacić wcześniej, np. z pieniędzy pochodzących ze sprzedaży poprzedniego auta, zwłaszcza jeśli ta transakcja zajmie nam trochę czasu.

Alternatywą dla kredytu gotówkowego jest tzw. leasing konsumencki. Ta forma finansowania to  w zasadzie leasing operacyjny, czyli taki w którym użytkujemy auto należące do firmy leasingowej w zamian za comiesięczne opłaty, dla użytkowników prywatnych nie prowadzących działalności gospodarczej. Zaletą tego rozwiązania jest minimum formalności i fakt, że raty leasingu nie wliczają się do liczenia zdolności kredytowej tak jak w przypadku pożyczki z banku. Ponadto firmy leasingowe mają wynegocjowane spore zniżki przy ubezpieczeniach, więc polisa OC i AC (ta druga jest obowiązkowa dla tego typu umów) powinna być korzystnie wyceniona. To ciekawa opcja dla kierowców z niedużym stażem.

Jeśli ktoś ma już duże zniżki za bezszkodową jazdę, to w większości przypadków nie będzie to dla niego korzystne i może zapłacić więcej niż gdyby ubezpieczał ten sam pojazd bezpośrednio. Ponadto taki użytkownik z powodu leasingu, który trwa minimum 2 lata, traci ciągłość ubezpieczenia jako osoba prywatna – w bazie nie będzie śladu po tym okresie, gdyż polisa będzie formalnie na firmę leasingową. W efekcie po wykupieniu auta na koniec umowy leasingowej może być mu trudno znaleźć ubezpieczenie, które będzie honorować wcześniej przyznane zniżki.

Na koniec warto jeszcze wspomnieć o ewentualnych korzyściach finansowych związanych z zakupem samochodu dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Dla używanego samochodu o wartości 40 tys. zł przy 20% opłaty wstępnej i ratach rozłożonych na 36 miesięcy można zaoszczędzić łącznie blisko 11,5 tys. zł na VAT i podatku dochodowym. Przy zakupie analogicznego auta za kredyt korzyść wynosi 11,4 tys. zł, zaś przy zakupie gotówką w kieszeni zostanie nam 10,8 tys. zł. Co ciekawe, kalkulując ile faktycznie wydamy na zakup samochodu po odjęciu korzyści podatkowych w całym okresie jego finansowania, leasing oraz kredyt są tylko nieznacznie droższe od zakupu za gotówkę. Na leasing wydamy ostatecznie 31,7 tys. zł, przy kredycie koszt ten rośnie do 32,5 tys. zł, zaś finansując zakup gotówką 29,8 tys. zł. Istotna różnica jest taka, że przy kredycie lub leasingu nie musimy od razu wydawać całej kwoty.

Gotówka, leasing i kredyt – wady i zalety.

Forma finansowania Zalety Wady
Gotówka Możliwość szybkiego sfinalizowania transakcji i co za tym idzie negocjowania cen

Nabywca od razu zostaje właścicielem auta

Konieczność zaangażowania dużych środków finansowych

Ewentualne rozliczenie w kosztach i korzyść podatkowa rozłożone w czasie

Leasing Największe korzyści podatkowe (koszt pomniejszający podatek stanowi 100% raty leasingu)

Duża elastyczność przy ustalaniu wysokości rat od opłaty początkowej, poprzez raty aż po wykup

Nie obniża zdolności kredytowej

Konieczność wykupu ubezpieczenia od firmy leasingowej (niekorzystne dla kierowców z dużymi zniżkami)

Minimalny okres trwania umowy to 2 lata – brak możliwości wcześniejszej spłaty (za wyjątkiem cesji)

Kredyt Możliwość sfinansowania innych wydatków oprócz zakupu auta (ubezpieczenie, serwis)

Możliwość wcześniejszej spłaty

Konieczność ustanowienia zabezpieczenia (np. weksel)

Konieczność wykupienia ubezpieczenia dla niektórych ofert

W przeciwieństwie do leasingu obniża zdolność kredytową nabywcy

Opracowanie własne autoDNA.pl

Summary
Kredyt, leasing czy zakup za gotówkę?
Article Name
Kredyt, leasing czy zakup za gotówkę?
Description
Przy zakupie samochodu można skorzystać z kilku opcji finansowania. Co wybrać, aby nie stracić? Leasing, kredyt, a może po prostu wydać gotówkę?
Author
Publisher Name
autodna.pl
Publisher Logo
Ilość komentarzy: 0

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *